理财师郎帅

不能一次性交保险，那失去保险以小保大的意义；选择二十年甚至更多的交费方式；给爸妈做终身寿险，身后给付能给自己减轻未来的负担；但首先要确定自己的父母是65周岁内，并且能通过常规体检，最后选择终生交费；自己已经绝对够买高端寿险的了，选择年缴4W左右的缴费(20年)，65一次领取100W，期间享有几百万的保障，并且每年有20W以上的医疗报销(住院)，90%报并且是突破社保用药，就是说医生开了处方药，开什么都给报，不是网点内医院报销70%，还是突破社保；80W适当组合货币基金、稳收益的半年理财产品 、混合型基金(一次性购买和结合定投)、投连型基金，适当多投资一处房产，如果房产已经有两处，则放弃此想法；用这些回报足以缴纳各种保险费；再过几年，可以考虑养老型年金，暂时不用..

中80W，这种规划我是头一次做哈；)以上有名词不懂的，我再另外解释，先打个大面..


【在(浮生如夜)的大作中提到：】

>我家里三个人我的爹妈是农民,我们全家没有社保,医保这类的东西,在城里没有房子,家里没有什么家产,,我中专毕业,现有一理发店年收入,十万左右吧,另外我去年在彩票时中了八十多万,,,,我现在最关心的是那八十万,,我想买保险,给我,也给爹妈,如果不够就先给老人先买,,我想一次性交清,,,>

理财师郎帅

http://epaper.syd.com.cn/syjb/html/2008-04/10/content_349292.htm 4月10日刊于沈阳今报

客户情况：刘先生和刘太太有个三月大的宝宝，自己有一套住房；每年的总收入大概6万元，花销是3万元，随着宝宝的出世，这方面的费用还在增加；刘太太的单位福利待遇很好，除正常社保外还给配备了一些商业万能险，刘先生自己买了一份分红险(2000元/年)，还有17年缴清；存款大概有2万元。



理财目标：刘先生的需求很简单，想补充一点保险，还想知道如何理财？

财务分析：象刘先生和刘太太这样的三口之家，现在来看应该是非常典型的；收入中等，但花销稍大；因为急着还掉了贷款，所以也没有太多固定积蓄；在购买保险方面，刘先生也和很多朋友一样，先买了一份分红险，这种做法十之八九都是人情单，做为家庭的保险规划意外险、健康险应该放在首位，这种基本常识有经验的代理人都会知道的；如果按家庭收入的10%-20%来为刘先生设计保险计划，显然不太合时宜，那么等到将来家庭的净收入和积蓄都增加后再做完备考虑会更恰当。



理财建议：

第一，   多用货币基金（或债式基金）。刘先生目前的积蓄不多，而且花销又随时在增加，所以不宜做中长期的投资；购买货币基金可以说是近期规划的最佳选择，因为货币基金存取灵活，又能带来类似“一年定存”的收益；在货币基金赎回的滞后期里(1-3天)，消费可用信用卡解决，购买货币基金最好在信用卡的原行来处理，这样更方便取出钱后直接就在零息期偿还卡额（注：花销不合理的家庭不宜使用信用卡）。

第二，      适量做基金定投。目前刘先生的每月净收入大概2000元多些，暂时宜拿出两组500元做混合型基金的小定投，注意采用后端收费；这部分定投主要是为将来孩子的教育经费做规划，别小看这两组定投，如果坚持18年，会一次性取出20万元(按年复利5%计算)，而正常预期基金投资只要能坚持五年以上，平均回有应该至少在10%开外的，这种推算是不用考虑将来股市是不是又从一千点到六千点，从六千点再到三千点的；结合目前的财务状况，并不适合把定投的比例设得太高，余下的月收入还是先用来购买货币基金，等到储备额度稳定时，再考虑认购/申购其他基金品种。

第三，      保险先从娃娃买起。正常的保险规划，一般会是先考虑大人，后考虑小孩的，因为如果大人身体健康，即使宝宝有些什么问题也不会让这个家庭产生太多忙乱；但小宝宝也理应该有份保险，这个已经被很多家庭重视了，但要注意的是这款险要是健康险，还要有豁免条款，孩子小病能报销，大病能给付，同时社保能办的也要兼办才好；每年投资储蓄不到3000元，让每年都拥有5000元的住院报销额度(10万元的重疾保障)，二十五岁时又可一次性返还6万元，带豁免条款，这样的一笔“存款”顺带多种保障，可以说是目前的最佳选择。

第四，      理财就是理生活，钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法；在积蓄不多的情况下，这里建议刘先生能适度压缩每月的花销，尝试记录简单的生活流水；美好生活，做到天天打理；另外合理的开销和学习也非常关键，多些育婴和亲子的心理及日用常识，能让宝宝更健康的成长。



名词通俗解

基金的后端收费：我们买基金时，默认状态是前端收费；就是买的时候要交1.5%左右的手续费，如果当年卖出要交百分之零点五，再次年会降到百分之零点二五或更少；后端的含义是，买入时不交手续费，在卖出的时候，一块算买和卖双边的；这种好处在于，如能持有基金超过五年，那手续费可以全免；当然，如果我们在第一年就卖出，肯定是要比前端的买与卖加一起都贵的。



少儿险的豁免条款：当投保人在少儿险的交费期间，出现了意外和重大疾病的时候，这款少儿险的后期未交保费可以免交，并且合同继续生效；没有豁免条款的少儿险好象空中楼阁没有根基，因为万一家庭中收入最高的大人出意外了，哪里还有钱去交小孩子的保险，所以正常的家庭保障顺序是以大人为先的。

理财师郎帅

引用:
原帖由 铱灵妈 于 2008-4-12 12:29:00 发表
请教一下老师
我的家庭条件是：
1、孩子14个月，办的保险是重大疾病定期和终身两种，每年1千2的保费，缴费期为20年，还参加了社会保险。
2、两个大人分别有一份“终身平安”险，有储蓄性质的，但目前的经济看，很微薄，有一份差9年交完，每年566元。其中一人还有社会养老金保险，自己全付，现在一月70%交费，金额270多元。
3、现在家庭总收人每月3300元，偏低。
4、去年8月份买了一份基金5000元，每股一元，现在在亏但还在坚持。
5、奶粉钱每月800元，剩余的钱都日常开支和人情礼往了。
6、目前没有积蓄，收入将够维持生活，没有抗寒能力。
现在的想法是给孩子能存下教育基金
就目前的条件，请问老师我除了尽量提高收入和缩减开支以外，还有其他办法不？应该怎样来分配目前的剩余收入那？
谢谢！
（我自己看的都头疼，太穷了！）


第一、给孩子办的保险要确定有没有豁免条款，没有就补加上，费用并不大，没有豁免条款的少儿险有明显的财务漏洞。
第二、两个大人办的保险感觉上是可有可无，意义不大的；再有，社保如果是自己承担，并不划算；没有社保可以做小型组合消费险，四百元左右即可；保险上面，现在的花费不恰当，但也不能再加了。
第三、积蓄少的情况下，不宜做基金类产品的，如果突然用到钱，不计价位都要赎回的，而基金长期才能保证收益，小周期的风险也很大。
第四、月总入是3300，不是偏低，是非常低；更多寻求工作收入上的突破吧，如果现职工作没有机会，那就提前策划一下，三年后如果保持现状将极可怕的。
第五、我们自己也知道本来收入就低，而且攒不下钱，那面对未来孩子的教育费用和其他开支怎么办呢？想尽办法在开源上，钱没什么可省下的了；用脑子用体力，无论用什么，因为我们年轻，我们有机会让未来过得更好的；一定会的：D

理财师郎帅

稍醒酒了，一大圈朋友聚会，都是同学；但有的是小学同学互链接，有的是初中，有的高中，有的大学，大家互相圈套圈的关系；好象没有比七五七六这拨人更合群的了，一半的人不是特别熟，但说起来每两个人之间都至少有三重交叉的同学关系；今天这么复杂的圈子主要是在文化路小学、五里河小学，再是九中、九十一、育才，还有同泽、回中、二十中吧；喝得挺爽，但我虽喝过白的再喝啤的基本就晕了，才缓好些，准备再做几个计划，不然就要拖后了：）

股票又是大跌，这次也没时间系统的做第三次反弹笔记了，前两次的效果奇好，也是因为我都选择了恰当的大盘反弹时机；做反弹讲究做群体超跌，而群体超跌又必须在一个时间范围内有“强势”表现的股上；既跌又强，看似矛盾，但实则才是契机，如果一路下跌或并行于大盘，或比大盘更弱，那表示机构在其中作用已不明显；而只有阶段性强于大盘，而在最高处或前或后两段时间都没明显放量的“庄”股，才会在后期有所表现，因为一旦有突出的大涨大跌出现，说明主力还是有想法，不考虑股价是不是能回到原来高处，但阶段性的反弹可能就此出现；第一次反弹笔记提及的几股是这样，第二次还是这样，第三次，，

600816和000562也出现了这种特性，反弹不可认真，而且只有空仓的人，在这次下跌中全身的人才有资格小量的玩耍，这与心态有关；太认真，这种做法也早晚会出问题的；有时我们适当的操作，其实是为了更多的安定信心的去持币：）

不要太重视股票，因为这是多数人都不用接触的投资工具；下面一段是群里的聊天记录，不想打太多字，但还是说股票时最容易一气呵成：）

儒聆风云jack(5095) 23:04:18
今天股市跌的挺惨啊
飞行棋子儿(296720) 23:05:04
今天天气不错
儒聆风云jack(5095) 23:05:31
小草都绿了，股市也绿了
玫瑰花茶(3428516) 23:05:47
环保嘛
EMPER(289980049) 23:06:03
按600730在没上市前的老名称
儒聆风云jack(5095) 23:06:07
恩，绿色奥运嘛
EMPER(289980049) 23:06:12
有知道的吗？
EMPER(289980049) 23:06:20
原来在产权交易所挂牌时
EMPER(289980049) 23:06:26
叫特种环保
飞行棋子儿(296720) 23:07:07
   
EMPER(289980049) 23:07:38
棋子，当时不让你做股票，现在想通没？
飞行棋子儿(296720) 23:07:54
想通了
EMPER(289980049) 23:08:04
群里多少人做，我拉都拉不住，尽力就好了。
飞行棋子儿(296720) 23:08:24
恩
飞行棋子儿(296720) 23:08:37
我也总劝别人
金融风暴(8121583) 23:08:38
哈哈
儒聆风云jack(5095) 23:09:21
我在两个月前就吧所有的基金卖出去了
飞行棋子儿(296720) 23:09:32
不过还是有收获的/对不对
EMPER(289980049) 23:09:34
我在这行的资历是绝对的老，证券分析也是绝对的专家，但当人人都认为自己是专家的时候，就有点太惨了。
金融风暴(8121583) 23:09:36
那现在大家都在做什么 投资啊 ？
EMPER(2899800) 23:10:57
投资是要根据自己的收入和家庭情况配置的，并不是股票好做股票，股票不好做外汇，外汇亏了做黄金。
金融风暴(8121583) 23:12:04
呵呵
EMPER(289980049) 23:12:10
合理配置一些基金类的产品做长期投资，在中短期投资配置银行的活期新股产品和一年期的保收益9%左右的产品才是合理；在保障收入的同时，在辅以适当的健康险和寿险。
EMPER(289980049) 23:12:55
理财不是让自己的生活突然暴富，理财就是让自己能稳定的提高生活品质，如果现在过得已经很好了，那理财的目的就是让自己和家人永远这么好下去。
飞行棋子儿(296720) 23:13:12
   
金融风暴(8121583) 23:13:23
大哥 好像你针对的只是保险
EMPER(289980049) 23:13:55
错了；我在这行混得开，在综合理财方面敢说是沈阳第一流的，就是因为我的综合能力强。
儒聆风云jack(5095) 23:14:39
emper现在这个时机应该投资些什么东西呢？
EMPER(289980049) 23:14:44
你打开所有的理财概念，有哪个规划师不是把基金和保险做为最基本的组合的，这两样都是必不可少的；配置的细化，才是根据家庭情况来组合其他的。
EMPER(289980049) 23:15:10
不是现在该投资什么，而是现在的组合在几年之内都不必做大幅更换。
金融风暴(8121583) 23:15:23
呵呵 厉害
EMPER(289980049) 23:15:57
基金超过五年，可以说是没有风险的；但如果只做一两年，很有可能赶到股市的低迷期，因为急于用钱而赎回，那未来三年翻盘的好光景又赶不上了。
海洋中的海洋(89593745) 23:16:20
年利率4.2%，五万起，期限二个月，这个产品再起可以买
EMPER(289980049) 23:16:50
二个月的产品里，这个确实是很好的。
EMPER(289980049) 23:17:08
每个家庭都会有些短期周转的钱，有利于过渡。
EMPER(289980049) 23:17:59
假如，四五个月后要买房或装修，那笔钱就基本不能动了，做什么投资都可能存在很大风险，那买这种纯保本的产品，可以不损失利息。

理财师郎帅

引用:

原帖由 铱灵妈 于 2008-4-14 14:19:00 发表
请问老师：
1.豁免条款
指的哪方面？
2.没有社保可以做小型组合消费险，四百元左右即可
什么是小型组合消费险？
谢谢！

豁免单指少儿险，是指父母在投保交费期较长的少儿险时，同时附带的一种类似定期寿险或定期重疾险的小品种；不带豁免条款的少儿险，在父母保障不全的情况下会显得极不合理，因为投保人一旦出现意外，那收入降低，费用增加，那份没交完的少儿险反而是成了“负担”；对于多数家庭说，最重要的还是要先保障大人，尤其是收入较高的那个；但只要做了少儿险，就要加豁免条款，象普通的教育险都肯定是有的，但我更倾向于合理的用健康险与基金定投，那样性价比会更高；哪份保险都有意义，但我们考虑的就是谁更有效果。。





一般公司都有简称IPA的小险种，具体的费率与年龄和从事的工作有关；一般来说每年交400元左右，会享有意外伤害每次三千元的报销（包括门诊），住院医疗是每次3000元，手术费补偿是2000元；住院补贴是从第四天起30元/天，还有10万元的意外身故和烧烫伤等保障；没有社保时，用这款暂时做数，显得很划算，因为我们乐得这每天大概一元钱的开销随风而去；）买保险不是想真用上，而是怕出现万一时没的用。。



具体的加Q（289980049）或打我电话都可以，高兴为大家咨询，也乐于成为好朋友的保险代理人和理财顾问；）保险无论大小，也都要搞清楚再买；而且自己不要想着哪个合适哪个不合适，买保险或是做投资组合，相当于我们去医院找医生看诊，而不是去药房买药；去药房我们是买了就走，而到医院我们是要让专业的“医生”来对症下药的；理财，都要根据每个家庭的不同，而制定个性化的组合计划：）

理财师郎帅

跟前两次写反弹笔记一样，基本上只要我写了相关文章，并且明确指出股票，都会随即出现大涨，今天券商股全面大涨；未来时间我白天会很忙，晚上也不知道是不是即时写出文字，要按此操作的朋友自行留意了；短期乐观估计是看二成利润，如果同期大盘反弹，中期看五成利润。。祝大家好运了，继续忙去了：D

理财师郎帅

兄弟年轻，但成家早，将来负担如果没有两边父母帮衬会比较沉重咯；最直接的收入太少，所以重点争取在提升工作收入上下功夫，比如花钱再进修，求得更好升迁；或者，再谋他职，不然本质问题无法解决，现有资产无甚打理；兄弟说的费用太低，也许一是物价低，二是家人还有能承担的，但最直接对自己有帮助的就是自身工作收入的改变；另外，不要做股票，不做纸黄金，因为整体额度小，不需要太过费心投资；每月盈余做一组五百元的定投，其他还是有效的花出去，为将来更好的工资收入做准备吧。。


【在(阿阿阿55)的大作中提到：】

>我刚结婚一年,有了一个小男孩,我和我老婆月收入共2300元,现在有股票,基金,还买了一点纸黄金,我们想买房,该咋办,我还定投了基金华夏成长300员,给个规划.我25岁,一定要回呀,我可喜欢你的分析了,别让我失望呀

我有1万3的股票,基金投入有5千多,定期1000,纸黄金投如2500,货币基金6000左右,债券基金2000,我的全部家底,平常开销不大,一月300左右.

我去年给我的父母买了两分保险.人寿的康宁终身交20年,年交2100左右,我和我老婆都没有

理财师郎帅

【在(心若蓝天买基)的大作中提到：】
北京租房家庭,大概情况如下:年收入22万(只是老公收入,我全职),平均月支出6000,上海有处房市值140万左右,老家新买房8万(主要是想让父母住,也有为自己退休后居住打算,不过还早),还没装修,另外上海房租年收入4万多点.现有股票(混合)基金本金18万,债券基金5.8万,货币基金3.8万,存款少许,我和老公均为30岁,有基本社保,有两个儿子,一个入托,一个我在家带着.自己有21万保额的两全分红重疾险,交二十年年交7548元,自我感觉承受风险能力为中等,目前最需要的是给我老公买商业保险增加家庭的保障,请十五哥指教,还有中期目标希望在北京也能买套自住房(租房不稳定,房东说收房就收房)目前比较困难,有心卖上海房但很多人反对(包括老公),长期目标希望一家四口能在北京过上中等生活水平(我不上班的情况下,因为家里没有老人帮带孩子,找保姆更不可能).我在理财方面需要有哪些提升改进.(全职的人一般就希望在家也能帮助家里增加点收入),万分感谢!

心若蓝天买基 发表于 2007-12-27 22:06:50心若蓝天买基[ID:luyiqianyi@sohu] [传小纸条] [送礼物][回复] [编辑] [投诉] 622楼还有一问题就是明年四月房东要收回房子,若要租好点再大点的房得准备2000每月房租,这样的话月平均支出就是7000元,为这个我还想到时先回老家住,等过几年有能力支付北京首付时再回北京住(听王石说三四年后会降部分),但老公是从儿子的教育为出发点的,说回老家教育跟不上,我说幼儿园也就是物质环境差点,教的内容差不多.我的思想就是每月一二千的房租很浪费,不知十五哥就这问题有什么看法,我们有什么更好的安排能更好

心若蓝天买基 发表于 2007-12-28 17:40:49心若蓝天买基[ID:luyiqianyi@sohu] [传小纸条] [送礼物][回复] [编辑] [投诉] 623楼刚看到一个理财案例十五哥提到一个高端保险,从来没有听代理人提过,您提到的是年交二万保费,交二十年,到六十五岁一次性可取50万出来还包括寿险医疗保险等,您觉得我家有条件上这种险吗?跟定期消费险哪种更适合我家的情况?在这里一起提出来您再一并回答吧!我等我等我等等等!我一定会等到十五哥的回复的!相信十五哥再忙也会回我的帖的!对十五哥有信心!呵呵!


年入加理财收入　26万/年　支出　8万/年
按MM所说，在北京租房并有两小孩，支出算很小了，并且还包括21万返还型的健康险；按此算，年盈余将有18万，估计是费用还有未列支，暂按此。。

资产：房产折150万；基金及储蓄28万；保险资产21万；其他无；身价为22*25（550万）　总资产749万　　关于算。。身价会随工资收入涨而上涨，房产可以保值，基金长期持有会有超过通货膨胀的上升，保险属升值资产，所以未来资产上升空间还是很大；缺撼是保险额度极小，因为最大资产“身价”并没有合理保护，财务缺口极大，保障应做到500万左右。

负债：目前看无实质负债，但现在没有发生，将来一定会花费的钱都属于负债；简单两个孩子到大学毕业的费用就会在100万以上，如果想接受更好教育，并有出国进修打算，可能200万都不止；而目前的年花销是8万，按此计算未来25年也要有200万；而考虑未来养老的20年，也至少要接近200万的开销；健康费用是指平时的保健或者药费及不能报销的医疗费用等，两人最少还要有50万，如果考虑将来两边老人的可能花销至少还要增加50万；以上估算，我还没有考虑北京在某些方面的高物价因素，所以考虑资产负债合计，净值产并不能保证是“正值”。。

有土斯有财，未来在北京购房是必然要发生的事；而这笔费用如果在负债中列支，不仅会大大消耗现有的现金类资产，还会有大量的衍生费用产生，包括未来在交通工具方面的消耗，都需要大量的储备；两个孩子的家庭，并且是一人的收入做支柱，财务风险极大，各方面并不是特别乐观的。。

目前看，不卖上海的房子很难再短期北京买房，不如暂缓计划；基金组合还算理想，活期存款的性质资产不仅可以用货币基金完成，还可以考虑五万以上起存的“新股”类随存随取的理财产品（中信的新股支支打比较喜欢）；另外如果是纯债式基金没必要特别设立，保持混合型基金并长期持有即可（大公司老品种）

保险方面，只需对先生进行即时保障；因为将来潜在消费大，建议用纯消费型险种解决；年缴15000元左右，持续20年，保障到65岁，普通身价保障100万起，普通意外保障300万，公共交通意外保障500万，每年的住院报销额度70%，突破社保用药，只要是处方药全部按比例报销，每年最高50万额度，别外在国内所有网点内的医院报销是90%，住院前七天和后七天的门诊也在列；未来这种医疗可以顺带家人参保；而目前太太和宝宝这边有基本社保就可以了。。

保险是根据收入的增加，再有未来资产结构变化后再随时调整，而非一步到位。。

祝大家都顺利，你的俩小宝都茁壮成长哦：D

粒粒香

有网友打电话过来问：

   目前可供投资者选择的理财产品琳琅满目，令人眼花缭乱，不知选什么好。加上不同的理财产品分属不同的营销机构，理财师的指导方法也是多种多样，给投资者挑选理财产品带来一定的困惑和难度。请问，选择理财产品有哪些讲究？

粒粒香

版主的一个朋友问：

    现在股市惨不忍睹，后市如何操作？？