理财师郎帅

http://epaper.syd.com.cn/syjb/html/2008-05/12/content_358748.htm

（2008年5月12日刊于今报）



单亲妈妈，31岁，月收入2000元，年终奖金4000~5000不定，私营单位，有社保和医保及团体险。个人消费300元以内/每月。每年学习费用支出在2000左右。

孩子4岁，每月费用650元。孩子有社会医疗保险。

每月可有男方支付抚养费1500元。

另外无房住娘家，有存款10万，基金2万（非定投）。

考虑买房及孩子的教育该怎么理财呢？也有买商业保险的考虑，该选哪种呢？

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收入考虑年底奖金和男方的抚养费后，大概是4000元/月；支出大概是1200元/月，因为是住在娘家的原因，才使得费用相对节制，这个未来肯定会出现增长；而未来对应孩子的教育储备费用是一笔算成巨数的长期目标，而短期买房的需求则需要消耗大量的积蓄，结合这些做以下几步来组合。



第一、放缓买房。买房意味着消耗掉现有全部现金资产，那也会丧失未来的重要的投资本金；房价应该还会继续上涨，但那不意味我们没房就一定要先买房；就象，猪肉涨得更快，我们也不能提前把猪肉买好了屯起来一样；如果娘家方便，就继续居住，不方便就择方便处租房。

第二、留出适当的备用金。因为花销不大，所以设置一万左右的备用金即可，用货币基金或无手续费的债式基金。

第三、中长期投资组合，择机配置五万起存的固定息银行理财产品，在保证收益的同时；其他部分配置混合型基金，不用考虑未来股市强弱，五年以外必有高额平均回报的。

第四、坚持定投，投资储备结合保险保障。目前的月入结余，可以拿出一多半组合成三组基金定投，设三组的目的就是为了一旦将来有需要，可以提前中止其中的一组；保险方面暂时年储蓄3000元，做基本的重大疾病保险即可，择机再追加额度，收入和投资收益没有效增加前，保持相对平衡状态。

第五、年轻的妈妈每年还保持一定的学习经费，这也为将来工资收入的提高做出很好的铺垫，只有这样，未来结合理财才会更加轻松，明天应该一切都好，无论是财务状况，还是家庭的圆满：）

梦想天堂

汗,我就是帮你顶的呀

玛玛咪呀

同意楼主,的观点

动感大馋猫

经验之谈，谢谢楼主了，请继续努力

玛玛咪呀

这么强,,支持楼主，佩服

理财师郎帅

6月7日（周六）下午1点半，理财课堂将开始第一课，由理财师从最基本的“到底怎样算理财”讲起，包括房产（需求第一）、保险（保障必须）、股票、黄金等投资工具（因人而异）、 普通存款（必不可少）、货币基金（生活备用）、半年期（一年期）人民币理财产品（组合配置）、各种债券（保守组合）、钱币收藏（闲情逸致）、基金类产品（中长组合）等。读者可以拨打报名电话后，即可免费参加。

　　

　　课堂地点：嘉环大厦5楼

　　课堂内容：

　　授课，13：30—14：30；

　　自由提问，14：30—15：00；

　　观看影片， 15：00—17：00

　　报名电话：

　　81200510

理财师郎帅

买理财产品先看懂规则 http://epaper.syd.com.cn/syjb/html/2008-06/10/content_367348.htm





　　理财课堂第一讲开课，这节课为大家讲解了理财中常见的九大投资方式。

　　6月7日，沈阳今报与东北新闻网联合举办的理财课堂第一讲开课，虽然恰逢雨天仍有40余人赶到现场，RFC国际财务认证顾问师郎帅把理财中常见的九大投资方式做了基本阐述，在今后的理财课堂中，也会针对单项逐一的展开更细致和更具时效价值的讲解。

　　郎帅特别提到房产（需求第一），房子无需多买，因为它的投资特性中包括不好变现的最大弊端，而房地产本身是由地上建筑（房屋）和地皮共同组成的，地皮在很长一段时间都会处于升值，但地上建筑可是从落成第一天就是有折旧并且贬值的，所以投资房产其实就是投资地皮，而那肯定是需要特别眼光的。人民币理财产品（组合配置），现在各银行的理财产品真是乱花渐欲迷人眼一般，而不同的特性也决定不同的家庭环境来配置。

　　课堂也抛出这样的一个问题，让大家来思考：一年期预期收益6％的理财产品，如果有人买了3万元，在9个月的时候因事想提前支取，这时会取出来多少钱，也就是会有多少收益？课堂上的答案各有各理，算的也颇多细致；理财师郎帅给出答案：普通银行的定期理财产品多是5万的起存，所以买3万元首先是不成立的；再有，一年期的理财产品多具特性是不能提前支取，所以9个月时不论有没有事，想提前支取也是很困难的（有个别理财产品不是全封闭，会在个别时间设三天左右的开放终止期）；那么，通过这个问题也是想告诉大家，购买理财产品至少我们要看懂规则，然后研究明白“预期”两个字的同时，再按自己的实际需求去投资。汇总

粒粒香

楼主，加油，要继续啊~~

理财师郎帅

引用:

原帖由 wlgmm 于 2008-7-13 20:08 发表
我在大连，　　是公司小职员，月收入１０００元，有五险一金，现在有存款５２００元，月余３００元．年终奖３０００元左右，请问我该怎么理财．我的目标是６年以后付个二手房首付结婚　　　谢谢了

理财最基本的概念之一是在开源与节流间找寻平衡，，现收入太少，应该是主要解决的问题；或在原岗位有提升机会，那就加强进修方面的费用，，或需要转型跳槽，那也需要相关学习费用；所以，不必太追寻投资类的产品，本质并不在那里的；如果后期工作很容易提升，并空间广阔，到再有些起色时做投资组合计划也不迟。。

理财师郎帅

[quote]原帖由 wangcpub 于 2008-8-3 18:33 发表

家庭人员构成：夫妻二人，妻已怀孕，2009年4月宝宝出生。
一，资产情况：
上海内环小住房一套（64平米小2房1厅），市值保守约100万。
股票：缩水后3万，基金缩水后1万。
活期存款：2万。
定期存款：2万。
二，保险：
夫：无，仅四金。
妻：分红型险附加重大疾病及住院费用。每年4560元。无三金
三，收入：
夫：工资到手1860元/月，奖金：8500元/月，年终奖：8w～10w。收入不固定，近4年每年呈上升趋势，但无法保证能持续。
妻：1400工资+1600左右奖金/月。
四：负债及义务情况：
购房贷款：尚余13w公积金贷款，每月还1200元。计划年底还清。
赡养父母：
男方：父母现租居上海嘉定郊区无收入，共育兄妹三人，按照2：3：5，本人每月承担500的生活费。若有生病等情况另行支付。
女方：为独生子女，父母有稳定收入及退休金，且无锡苏州住房各一套，无需资金上的固定给付。
五：每月消费支出：（含赡养父母费及还贷）约7000。另每年的教育投入约1w，共3年。
计划：近期无购车计划，5年内有改善住房条件打算。每月拟投2000元入定投基金。
希望已经把状况描述清楚～
咨询问题：
1． 公积金贷款是否需要立即结清？06年1月起贷，已还近3年。
2． 对于保险及投资上是否有需要调整的地方。（较忙，比较少关注每日股票行情）
3。通过怎样的理财，可以达到5年内改善居住条件。（较现实的目标3房，150～200w左右）
4。因对目前大环境的状况感觉不佳，是否需要增加银行存款额以备整个经济环境的不测。



近日事较多，复晚；）

首先：现金类资产较少，表面的活期，定期加基金或股票平均分配是没什么太多意义的；这部分钱最重要的，就是在不承担任何风险的情况下，做到银行定存以上的收益即可，要保持流动性，，以前的文字中也提到过，股票多数人做不了，而基金也属于长期投资配置，而现金类资产太少的家庭，是不具备直接长期投资的资格的。。

普通家庭，都可以适当拥有债务，而公积金贷款的还贷利率很低，那总味着，只要我们手中的钱，保持较之再高的收益就可以，基金长期定投，可以很容易的对冲这部分利率，并最终滚存更多结余的。

保险方面，老公收入最高，反而无任何保障，这是最大的财务缺口；重疾加意外险加小医疗较全面，等兄弟提供年龄和是否吸烟后，我再提供准确费率。

即使没有五年的短计划，理财也要从头开始做积累；孩子也是会一天天大的，钱都是边攒边花的，，，在工作稳定的情况下做足两组以上定投；一组假定是长期定向，另组假定是中短期不定向，，定向的，我们先为五年后换房攒钱，用后端收费做，同时红利设再投资，，不定向的，我们为五年内花销准备；具体额度，，兄弟算一算，你五年后要多少钱，我们根据这个额度可以算算，年平均多少的回报，定投多少的钱，我们就能解决这个问题了：）

国家稳定，经济渐增，即使出现个别超伏，也不必打乱自己的理财计划.

郎，，非朗；兄弟有问，再交流：）